リボ払い完済シミュレーション
利息がヤバい金額別の計算結果

シミュレーションの
条件と計算方法

シミュレーションを始める前に、4つの条件を決めておきます。金利・支払額・支払方式・借入額です。このうち3つを固定し、借入額だけを動かして、規模ごとに何が変わるかを見ていきます。

星宮メル条件を全部固定しちゃうと比較できないもんね。何を基準にするの？

天城ハルト日本でよく使われる「残高スライド元利定額方式」を前提にする。実質年率は15.0%で統一し、毎月の支払額は1万円。この3つを固定して、借入額だけを5万から300万まで動かす。

星宮メル300万！？ 借りすぎでしょ！

天城ハルト極端に聞こえるが、限度額いっぱいまで使う人は現実にいる。だからこそ、その先で何が起きるかを見ておく必要がある。

ここでは「手数料」を金利と同じ意味で使います。クレジットカードのリボ払いでは利息ではなく「利用残高×手数料率」で計算されますが、本記事では金利＝手数料率として扱い、年率15.0%で統一しています。カード会社ごとの手数料率の違いは、CHAPTER 08で改めて触れます。

年利15%で
1年放置するとどうなる？

リボの仕組みに入る前に、金利そのものの重さを計算で感じておきましょう。年率15%というのは、1年間何も返さずに放置したとき、残高がどれだけ増えるかを示す数字です。

星宮メル15%って、10万なら1年で1万5千円増えるってこと？

天城ハルトそのとおり。放置すれば、の話だが。

星宮メルでもリボなら毎月払ってるから、放置にはならないよね？

天城ハルトそのとおり。利息は「その時点の残高」にかかる。残高が減るにつれて月々の利息も減っていく。ただし、減り方がくせものだ。ここが次の章の鍵になる。

注目したいのは最後の行です。残高300万円では、月々の利息だけで約37,500円になります。毎月1万円しか払わない設定だと、支払額が利息に届かず、残高は減るどころか増え続けます。これが「完済不能」の正体です。

リボ払いで
よくある3つの失敗例

数字だけでは伝わらないことがあります。消費者庁や国民生活センターが公表するリボ払いの相談事例には、似たような構造が繰り返し現れます。ここでは、公表情報を元にした匿名化された3つの典型パターンを並べてみました。

星宮メルえっ、ケースAって……カード切り替えたら勝手にリボになってたってこと！？ それ最悪すぎない！？

天城ハルト切り替えの案内を見落とす人は少なくない。設定は自分で確認するしかない。

星宮メル……で、ケースCの「払ってるのに減らない」って、それ借金が増えてるってことだよね。

天城ハルトそのとおり。ケースCは極端だが、起こり得る。次の章から、それが「どの規模で」起きるかを計算で追う。

10万円をリボで
完済まで何ヶ月かかる？

具体的な数字で追ってみましょう。10万円を年率15%・毎月1万円のリボで支払った場合、完済まで何ヶ月かかり、利息はいくら積み重なるでしょうか。下の表は、月ごとの残高・利息・元金・累計利息を全行で示しています。

星宮メル10万くらいなら、すぐ終わるよね？

天城ハルト10万なら確かに早い。ただ、最初の1万円のうち、約1,250円は利息に消える。元金が減るのは残りの8,750円。

星宮メルえっ、せっかく1万円払ったのに8分の1は消えるの？

天城ハルトそう。「利息が先に引かれる」構造だ。10万では大した問題ではないが、額が大きくなるとこれが効いてくる。

借入額ごとの
完済月数と利息を比較

同じ条件（年率15%・毎月1万円）で、借入額だけを5万・10万・30万・50万・100万・300万と変えてみます。規模が大きくなるほど、完済までの期間がどう伸び、利息がどう膨らむかを見ていきます。100万と300万では、完済そのものができなくなります。

支払額を変えると
完済までどう変わる？

ここまで毎月1万円で固定してきました。では、同じ100万円を「毎月5千円」「1万円」「2万円」「5万円」で払った場合、完済までの期間と総返済額はどう変わるでしょうか。これが、リボから抜け出すための現実的な選択肢になります。

星宮メルじゃあ、支払額を上げちゃえばいいんじゃない？ 終わるのも早くなるんでしょ？

天城ハルトそうだが、単純な比例ではない。5千円では完済すらできない。2万円に上げると劇的に変わる。利息の壁を越えられるかどうか、それが分岐点になる。

星宮メル要するに「利息より多く払う」が正解ってことだね！ やった、解決策あるじゃん！

天城ハルトその通り。ただし無理のない範囲で、だが。まずは自分の「壁」がいくらかを知るのが先だ。

5千円は利息（約12,500円）に届かず完済不能、1万円も同様です。2万円で初めて完済可能になりますが、期間は長くなります。5万円まで上げると、期間も利息も一気に圧縮されます。つまり、リボで借金を終わらせるには「利息を上回る支払額」が必須で、それがどの額かを知ることが出発点になります。

なぜリボ払いは
残高が減りにくいのか

ここまでの数字から浮かぶ問いは一つ。なぜリボは、これほど残高を減らしにくいのでしょうか。答えは3つの要素の組み合わせにあります。それぞれを分解して見ていきます。

星宮メルつまり、手軽さの裏で「残高を意識しなくていい仕組み」になっちゃってるってことか……。

天城ハルトそう。仕組みを知っていれば怖くはない。重要なのは、使う前に「完済までいくらかかるか」を一度計算しておくことだ。

星宮メルふむふむ。じゃあ「使いやすさ」と「見えにくさ」がセットになってるってことね。気をつけよっと。

計算の前提と
注意点まとめ

この記事の数字は、日本のカード会社が一般に採用する方式と金利を参考にした概念シミュレーションです。実際の契約条件とは一致しません。以下に、計算の前提と限界をまとめました。

この記事は教育目的の概念シミュレーションであり、特定の金融商品の推奨でも、個別の契約条件を示すものでもありません。実際の契約にあたっては、各カード会社の契約約款・手数料率を必ずご確認ください。

星宮メル使う前に、一度計算してみる。それだけで全然違うんだね。

天城ハルトそのとおり。仕組みを知り、数字を確認する。それが、リボとつきあう上での最も確実な防衛策だ。

星宮メルよーし、じゃあ私がカード使うときはハルトに見せて計算してもらおうっと！

天城ハルト……自分で計算しろ。